EPC · el esquema
SEPA no es un formato. Es el reglamento que el fichero tiene que cumplir.
Una transferencia en euros dentro del área es una transferencia SEPA cuando cumple una lista corta de reglas: las cuentas se identifican por IBAN, el importe va en euros, cada parte paga a su banco y la referencia que pone el ordenante viaja entera. El fichero que la lleva es un pain.001. El esquema es lo que hace que ese fichero sea ejecutable.
La cuenta que leen todas estas páginas
EUR- Lo publica
- EPC
- Qué lleva dentro
- Las reglas que cumple un pago en euros antes de que un banco del área lo ejecute.
- Cuenta
- ES21 0049 0001 5323 4567 8901
Saldo final · 14 ago 2026EUR 2.990.901,67
La definición
Qué es exactamente SEPA
Un conjunto de reglamentos que publica el European Payments Council, y la razón de que una transferencia entre dos cuentas en euros de países distintos funcione como una nacional.
SEPA es la Zona Única de Pagos en Euros: un conjunto de esquemas de pago con un reglamento común para los pagos en euros entre los países que participan. Tres esquemas se llevan casi todo. El de transferencias mueve el dinero cuando lo pide el ordenante. Los de adeudos permiten que un acreedor cobre de un deudor que ha firmado un mandato para ello, en una versión de consumo y otra entre empresas con derechos distintos. El instantáneo es la transferencia con un plazo encima: el banco del beneficiario tiene que dejarle el dinero disponible en diez segundos, cualquier día del año.
- Quién lo envía
- Todo el mundo, en los dos sentidos. El esquema regula un pago, no a una parte, así que las mismas reglas atan el fichero que manda tu tesorería, el adeudo que te presenta un acreedor y el apunte del extracto que informa de cualquiera de los dos.
- Cuándo llega
- En cada pago en euros dentro del área, salvo que algo lo deje fuera: una divisa que no sea el euro, una cuenta de beneficiario fuera de los países que participan o una opción de gastos que el esquema no admite. Un pago que se queda fuera sencillamente no es un pago del esquema, y toma otra ruta, otro precio y otro calendario.
- Qué aspecto tiene
- El esquema no tiene bytes propios. Lo que hace es acotar los mensajes ISO 20022 que los bancos ya usan — pain.001 para una transferencia, pain.008 para un adeudo, camt para lo que vuelve — fijando qué elementos son obligatorios, cuáles están prohibidos y qué puede ir dentro.
Cómo se llaman sus partes
- SvcLvl SEPA
- SEPA ChrgBr SLEV
- SEPA direct debit mandate
- SCT Inst
- SEPA vs pain.001
Las reglas
Lo que el esquema fija dentro del fichero
La misma orden de la página del pain.001, recortada a los elementos que decide el esquema de transferencias. Todo lo que hay aquí es una regla y no una preferencia: un fichero que rompe una de ellas no es un pago del esquema.
<PmtInf>
<PmtTpInf>
<SvcLvl><Cd>SEPA</Cd></SvcLvl>
</PmtTpInf>
<ReqdExctnDt><Dt>2026-08-17</Dt></ReqdExctnDt>
<DbtrAcct><Id><IBAN>ES2100490001532345678901</IBAN></Id></DbtrAcct>
<ChrgBr>SLEV</ChrgBr>
<CdtTrfTxInf>
<PmtId><EndToEndId>PO-2026-8841</EndToEndId></PmtId>
<Amt><InstdAmt Ccy="EUR">28450.00</InstdAmt></Amt>
<CdtrAcct><Id><IBAN>ES6621000418401234567891</IBAN></Id></CdtrAcct>
</CdtTrfTxInf>
</PmtInf>Dónde está cada dato dentro del fichero
- Qué lo convierte en un pago del esquema
- <PmtTpInf><SvcLvl><Cd>SEPA
- El día en que se pide que se ejecute
- <PmtInf><ReqdExctnDt><Dt>
- Las cuentas se identifican por IBAN y por nada más
- <DbtrAcct><Id><IBAN> · <CdtrAcct><Id><IBAN>
- El importe va en euros, tengan lo que tengan las partes
- <Amt><InstdAmt Ccy="EUR">
- Quién paga los gastos bancarios
- <PmtInf><ChrgBr>SLEV
- La referencia que lo une a un pago
- <PmtId><EndToEndId>
Qué cambia
Por qué “damos SEPA” y “leemos pain.001” son dos frases
Una habla de un esquema y la otra de un mensaje. Un sistema puede tener cualquiera de las dos sin la otra, y la diferencia se ve el día en que se rechaza un pago.
Leer un pain.001 es parsear los elementos. Cumplir el esquema es saber cuáles de ellos son obligatorios aquí, qué valores se admiten y qué hace el banco con los que no. La referencia extremo a extremo es el caso más claro: el elemento existe en cualquier transferencia ISO 20022, y lo que garantiza el esquema es que llegue intacta al otro lado, que es lo que la vuelve utilizable para atar una orden con el apunte que la liquida.
Donde el esquema pesa más es en el adeudo, porque ahí es donde está la autorización. Un cobro solo vale contra un mandato que el deudor ha firmado, y el fichero lleva la referencia de ese mandato y la fecha en que se firmó. El esquema de consumo permite devolver un adeudo autorizado durante ocho semanas desde el cargo, y uno no autorizado durante mucho más; el esquema entre empresas cambia ese derecho por un calendario más corto y por un mandato que el banco del deudor comprueba de antemano. Con cuál se lanzó un cobro cambia lo que puede volver, y cuándo.
Así que la frase honesta es la concreta. Leemos el mensaje, lo construimos con las reglas del esquema y te decimos bajo cuál salió cada pago, porque ese es el dato que decide qué pasa después cuando alguien quiere su dinero de vuelta.
Después
El fichero, el estándar y el canal
El pain.001 es el mensaje en el que viaja una transferencia SEPA. ISO 20022 es el estándar al que pertenece ese mensaje. EBICS es uno de los canales por los que sale, y el esquema no tiene nada que decir sobre cuál uses.
Formatos para leer al lado
El mismo día escrito en cuatro formatos, uno junto a otro, está en Biblioteca de formatos
Preguntas sobre SEPA
Lo que de verdad se busca sobre este esquema
- 01¿SEPA es un formato de fichero?
- No. SEPA es un conjunto de esquemas de pago, y los ficheros son mensajes ISO 20022: pain.001 para una transferencia y pain.008 para un adeudo. El esquema decide qué elementos son obligatorios y qué puede ir dentro — nivel de servicio SEPA, cuentas identificadas por IBAN, importes en euros y cada parte pagando a su banco. Un sistema puede parsear un pain.001 perfectamente y aun así producir un fichero que ningún banco del área va a ejecutar.
- 02¿Qué es un mandato de adeudo SEPA?
- La autorización escrita del deudor para que un acreedor concreto cobre de su cuenta y para que su banco lo pague. Lleva su propia referencia y la fecha en que se firmó, y las dos viajan dentro del fichero de cobro que lo usa. Un cobro sin un mandato válido detrás no es un cobro del esquema, diga lo que diga el fichero, y el mandato es lo primero que pregunta el banco del deudor cuando el dinero se discute.
- 03¿En qué se diferencian SEPA y SEPA instantáneo?
- En el plazo y en el calendario. Una transferencia normal liquida en día hábil, según el horario que tengan los dos bancos. Una instantánea tiene que llegar al banco del beneficiario y quedar disponible para él en diez segundos, a cualquier hora y cualquier día del año. Misma familia de reglamentos, mismo fichero, mismos IBAN — otro nivel de servicio, y otro conjunto de bancos capaces de recibirla.
- 04¿Qué países están en SEPA?
- La zona euro, el resto de la Unión Europea y un grupo de países y territorios vecinos que se adhirieron a los esquemas. La lista se mueve, así que no es algo para dejar escrito en el código: lo que importa en el día a día es si la cuenta del beneficiario es alcanzable para el esquema con el que estás enviando, y eso es una propiedad de la cuenta más que del país.
- 05¿Un pago SEPA lleva una referencia que vea el beneficiario?
- Dos, y no son la misma. El concepto es lo que le escribes tú al beneficiario — un número de factura, qué liquida el pago — y es lo que aparece en su extracto. La referencia extremo a extremo es tuya: el esquema la lleva intacta desde tu orden hasta el apunte que la liquida, que es lo que permite casar un pago sin que nadie tenga que leer una frase.
Mándanos una remesa y mírala construida con las reglas.
Una cuenta, un lote de pagos. Te devolvemos el fichero que acepta tu banco, con las reglas del esquema cumplidas en cada pago y con las referencias que ya usan tus sistemas.
Las aprobaciones siguen donde las ponga tu política: sin ellas no llega nada a ningún banco.